Si tu médico te indicó una cirugía o vas a tener un parto, hay algo que probablemente tu isapre no te está explicando con todas sus letras: desde diciembre de 2025, el PAD dejó de ser un beneficio que cada isapre ofrecía "si quería". Ahora es una obligación regulatoria, y dos de las isapres más grandes del país intentaron frenarla este año. No lo lograron.
⚠️ Esto no es un detalle técnico: es un cambio de fondo en cómo tienes derecho a que te cobren una cirugía. Te lo explicamos completo, con la normativa real detrás — no con lo que dice el sitio web de tu isapre.
¿Qué es el PAD?
El Pago Asociado a Diagnóstico (PAD) fija un valor único y conocido de antemano para resolver integralmente un diagnóstico o patología —una cirugía, un parto, un procedimiento— en lugar de cobrarte prestación por prestación (día cama, pabellón, insumos, honorarios) al final de tu hospitalización.
La diferencia con el sistema tradicional: sabes cuánto vas a pagar antes de entrar a pabellón, no después.
El cambio real: de beneficio fragmentado a obligación general
Antes de diciembre de 2025, el PAD en isapres existía, pero de forma parcial: fertilización asistida, clínica de lactancia, malnutrición infantil, PAD-ACV, cada uno regulado por su propia circular, en momentos distintos.
Eso cambió con la Circular IF/N°518 de la Superintendencia de Salud, del 12 de diciembre de 2025, que generalizó el PAD para isapres sobre la totalidad del Grupo 25 del Arancel FONASA MLE. Si tu diagnóstico está codificado en ese grupo, tu isapre está obligada a bonificarlo bajo esta modalidad si tú decides usarla.
Base legal: Artículos 189 y 190 del DFL N°1 de 2005 — el plan complementario debe contemplar al menos la cobertura mínima que fija FONASA, y las isapres no pueden pactar bonificaciones por debajo de ese mínimo. La Circular 518 sistematizó y universalizó lo que antes era un mosaico de excepciones.
¿Qué diagnósticos resuelve el PAD? El catálogo del Grupo 25
El Grupo 25 del Arancel FONASA MLE —la base que ahora las isapres deben igualar como mínimo— contempla 99 paquetes PAD distribuidos en 19 especialidades médicas. Esta es la referencia oficial de qué diagnósticos están pensados para funcionar bajo esta modalidad.
| Especialidad | N° de PAD |
|---|---|
| Traumatología | 21 |
| Reproducción asistida | 10 |
| Cirugía plástica | 7 |
| Oftalmología | 7 |
| Urología | 7 |
| Odontología | 7 |
| Cirugía general | 6 |
| Ginecología | 5 |
| Neurovascular | 4 |
| Neurocirugía | 4 |
| Psiquiatría infantil | 4 |
| Cirugía vascular | 3 |
| Gastroenterología | 3 |
| Otorrinolaringología | 3 |
| Neonatología | 2 |
| Neurología | 2 |
| Cirugía de cabeza y cuello | 2 |
| Medicina general | 1 |
| Ginecología y Obstetricia | 1 |
| Procedimiento | Especialidad | Copago referencial |
|---|---|---|
| Colelitiasis (cálculos biliares) | Gastroenterología | $938.340 |
| Meniscectomía (cirugía de menisco) | Traumatología | $705.830 |
| Cataratas (sin lente intraocular) | Oftalmología | $560.510 |
| Síndrome del túnel carpiano | Traumatología | $527.050 |
| Hernia abdominal simple | Cirugía general | $452.940 |
| Fimosis | Urología | $302.210 |
| Manga gástrica (cirugía bariátrica) | Cirugía general | $2.333.850 |
| Bypass gástrico (cirugía bariátrica) | Cirugía general | $2.496.690 |
| Abdominoplastia (tratamiento abdomen flácido) | Cirugía plástica | $1.791.790 |
| Endodoncia multiradicular (1 diente) | Odontología | $110.520 |
| Endodoncia uniradicular (1 diente) | Odontología | $80.050 |
| Obturación (5 y más dientes) | Odontología | $83.550 |
Dato que casi nadie aclara: si te operas de manga gástrica o bypass por PAD, la abdominoplastia posterior para retirar el exceso de piel NO queda cubierta por ese mismo PAD — es una prestación aparte, con su propio diagnóstico y requisitos (IMC menor a 30 en menores de 55 años, entre otros). Son dos PAD distintos, no uno que incluye al otro.
Importante: estos son valores de referencia del Arancel FONASA MLE 2026. Tu isapre debe bonificar como mínimo lo que asegura FONASA para el mismo mecanismo, pero define sus propios convenios, montos y clínicas con cada prestador — por eso el copago real puede ser distinto (mejor o peor) al de esta tabla. Nunca asumas el valor: pide siempre el presupuesto PAD específico de tu isapre antes de decidir.
La pelea de las isapres: qué pidieron y quién ganó
Ambas isapres presentaron recursos de reposición contra la Circular 518. La Superintendencia respondió con la Resolución Exenta IF/N°6890, del 15 de junio de 2026, rechazando prácticamente todo lo que pidieron.
| Isapre | Qué pidieron | Resolución de la Superintendencia |
|---|---|---|
| Colmena Golden Cross | Supeditar el PAD a preexistencias y exclusiones propias del contrato | No necesario reescribirlo: ya está permitido por ley (art. 189 letra g y 190 DFL N°1). Sin margen adicional. |
| Colmena Golden Cross | Que el PAD dejara de ser "paquete cerrado" y se pudieran cobrar prestaciones adicionales | Rechazado. El copago fijo central no se toca; lo excluido va a programa complementario. |
| Consalud | Declarar "imposible" conformar una Red-PAD por falta de interés de clínicas | Rechazado por falta de evidencia — ninguna otra isapre reportó el mismo problema a un mes de vigencia de la circular. |
| Consalud | Que sus paquetes propios reemplazaran al PAD para "evitar confusión" en los afiliados | Rechazado: pueden seguir ofreciéndolos, pero igual deben informar el PAD como derecho legal. |
| Consalud | Que el PAD operara exclusivamente como reembolso de prestaciones individuales | Rechazado con lenguaje directo: "desvirtúa por completo la naturaleza jurídica y operativa" del beneficio. |
| Consalud | Someter el paquete cerrado a la lógica de liquidación prestación por prestación | Rechazado — contraviene expresamente el art. 190 inciso 2° del DFL N°1, que excluyó al PAD de esa regla a propósito. |
El punto más revelador del expediente: Consalud propuso, en la práctica, devolver al PAD la lógica de "gasta y después te reembolsamos" — quitándole exactamente lo que lo hace útil: el copago fijo conocido de antemano. La Superintendencia citó la historia legislativa de la Ley N°21.674, donde el propio director de FONASA reconoció que ese era el problema histórico de los paquetes: aunque se pactara un valor fijo de $2 millones, la norma anterior igual obligaba a calcular todo prestación por prestación, anulando el sentido de tener un paquete. La ley actual eliminó esa rigidez a propósito.
Lo único que ambas isapres consiguieron: la extensión del plazo de implementación (1 de diciembre de 2026 en vez de 1 de julio) y, en el caso de Consalud, un ajuste de redacción para que el presupuesto comparativo se valorice "previa presentación por parte del beneficiario" — un tema de procedimiento, no de fondo.
¿Y las demás isapres? Banmédica, Cruz Blanca, Vida Tres, Nueva Masvida y Cruz del Norte no presentaron reclamos contra la Circular 518. La propia Superintendencia lo usó como argumento contra Consalud: al rechazar su alegato de que no habría interés de los prestadores en sumarse a la Red-PAD, señaló que "ninguna otra Institución ha manifestado" el mismo problema. Eso sí, silencio no es lo mismo que apoyo activo — el expediente no dice que las demás isapres respaldaran la circular, solo que no la impugnaron.
Cómo funciona el proceso, paso a paso
Diagnóstico médico
Tu médico establece la indicación y el diagnóstico.
Evaluación de elegibilidad
El prestador convenido en la Red-PAD evalúa si tu caso califica.
Doble presupuesto
El prestador debe emitir presupuesto PAD y presupuesto prestación a prestación, para que compares.
Tú eliges
Antes de la hospitalización o intervención, decides si usas PAD o la cobertura tradicional de tu plan.
Atención en Red-PAD
Si eliges PAD, te atiendes en la red de convenio específico para ese diagnóstico.
Prestaciones excluidas
Si algo queda fuera del paquete, se genera un programa médico complementario, financiado por tu plan, CAEC u otra cobertura aplicable.
Qué incluye el PAD (y qué no)
Estas exclusiones deben ser informadas antes de la intervención. Si no te las informan, es un incumplimiento del deber de información que puedes reclamar.
Tus 5 derechos concretos frente al PAD
Bonificación como prestación mínima
Si tu diagnóstico está en el Grupo 25, tu isapre debe bonificarlo bajo PAD.
Elegir usarlo o no
Es facultativo, no obligatorio para el afiliado.
Información suficiente y oportuna
Sobre copagos, Red-PAD y condiciones de acceso.
No usar el PAD como filtro para negarte cobertura
En la modalidad prestación a prestación — el conflicto exacto que resolvió la Superintendencia en casos como cirugía bariátrica.
Aviso previo de exclusiones
Si hay prestaciones fuera del paquete, deben decírtelo antes de la intervención.
Lo que aún no está resuelto
Para ser honestos: no hay un plazo uniforme en días hábiles para que la isapre valorice el presupuesto o el prestador lo emita — terreno fértil para demoras. La cobertura real de la Red-PAD puede variar bastante entre isapres hasta cumplirse el plazo de diciembre 2026. Y la frontera entre "PAD" y "programa complementario" puede diluir la promesa de cuenta conocida si no exiges que te la expliquen con claridad antes de operarte.
Checklist antes de una cirugía o parto
- Diagnóstico e indicación médica específica
- Presupuesto PAD
- Presupuesto prestación a prestación (para comparar)
- Confirmación de que el prestador está en la Red-PAD de tu isapre para ese diagnóstico
- Qué prestaciones quedan excluidas del paquete y cómo se financiarían
Si te muestran solo un "valor convenio" sin desglose, o te dicen "eso lo vemos después", exige la comparación formal — la norma te la debe entregar.
Preguntas frecuentes sobre el PAD en isapres 2026
¿El PAD es obligatorio para mí como afiliado?
No. Es obligatorio para la isapre ofrecerlo si tu diagnóstico está en el Grupo 25, pero tú decides si lo usas o prefieres la cobertura tradicional de tu plan.
¿Desde cuándo rige la obligación general del PAD?
La Circular IF/N°518 se emitió en diciembre de 2025. La Resolución Exenta IF/N°6890 (junio 2026) postergó la entrada en vigencia general a más tardar al 1 de diciembre de 2026.
¿Qué pidieron Consalud y Colmena y qué les respondió la Superintendencia?
Buscaron diluir el copago fijo del PAD por distintas vías, incluyendo convertirlo en un simple reembolso. La Superintendencia rechazó el fondo de esas solicitudes y solo aceptó ajustes operativos: extensión de plazo y precisión de procedimiento.
¿Qué pasa si mi isapre no tiene Red-PAD para mi diagnóstico?
Debe operar tu cobertura ordinaria de plan. La falta de Red-PAD no puede usarse para dejarte sin cobertura.
¿El PAD reemplaza el GES o el CAEC?
No. Es compatible y complementario con esas coberturas, no las reemplaza.
¿Puedo reclamar si no me informaron bien sobre el PAD?
Sí. Primero por el canal de reclamos de tu isapre, y si no se resuelve, ante la Superintendencia de Salud, invocando el deber de información suficiente y oportuna.
Fuentes oficiales
- Circular IF/N°518 — Superintendencia de Salud, 12-12-2025
- Resolución Exenta IF/N°6890 — Superintendencia de Salud, 15-06-2026
- Resolución Exenta N°277/2011 — Norma técnica FONASA MLE, Biblioteca del Congreso Nacional
- DFL N°1 de 2005 — artículo 189, base legal de prestaciones mínimas
Importante: el catálogo exacto de procedimientos PAD, montos y clínicas en convenio dependen de tu plan específico y de tu isapre. Este artículo entrega el marco regulatorio general — para saber qué cubre exactamente tu contrato, lo mejor es que un asesor lo revise contigo.
¿Sabes si tu plan actual te protege bien frente a esto?
Con este cambio regulatorio, muchas personas van a descubrir recién en el momento de una cirugía si su isapre realmente cumple. Te ayudamos a revisar tu plan actual sin costo y sin compromiso.
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